2019年央行最后一次LPR政策!事关2020年的贷款利率调整!

央行12月28日再宣布重磅政策——为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,央行发布(2019)第30号公告,正式出台存量贷款利率基准转换方案——继8月新发放贷款主要参考LPR定价之后,存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的相关原则也由此确定。

阅读政策原文件点击链接:http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3951207/index.html

结合今年8月17日和8月25日的两项LPR调整改革,银行发放的新贷款(包括房贷)主要参考LPR,而不是原来的贷款基准利率。

而我们从12月28日央行发布的公告的第二条可以知道,存量贷款转化时间段是2020年3月1日至2020年8月31日,也就是说这个时间段内银行会和你商量存量贷款合同条款变更的事宜,新合同利率将以LPR为基准。

转换后的贷款定价基准有两个选择:LPR或固定利率。具体选择哪种,可由借款人与银行协商确定。但借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

新的方案对于新利率的计算则不要求在1月1日便开始实施,商业银行和购房者可以通过协商来决定。但是,房贷重定价周期ZUI短为一年,说白了就是要求房贷利率ZUI短要一年不变,可以是两年,或三年。

而存量商业住房贷款利率定价基准切换前后,个人的实际利息支出是不变的。这也利于稳定房地产市场预期,保护贷款人的利益。

不过如果你的贷款合同还剩1年到期,此次定价基准切换可以不参与。

伴随着LPR全面成为贷款定价的基准,LPR的下行在引导贷款利率下行方面也将发挥更大的作用,实体经济融资成本有望继续降低。

此次存贷款利率转换将给商业银行带来更大的经营压力和挑战。一方面,在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下,定价基准转换后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力。另一方面,对商业银行风险定价、内部定价能力提出了更高的要求。

从公告要求来看,ZUI终贷款利率要通过银行与客户协商的方式来确定,需要银行综合考虑客户本身的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素。

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