有房贷的注意!固定利率转LPR已经开启,一次机会影响月供!

有房贷的朋友注意啦

根据中国人民银行要求

从3月1日开始

将全面执行房贷利率新规

可从固定利率转换为LPR

什么意思?怎么转换?

一起来解读一下

先来看新规怎么说:

 2019年12月28日,央行发布公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

通俗解释:

3月1日起,房贷族面临一个选择——房贷是选固定利率还是“LPR+加点“的浮动利率?这个选择将影响你的月供支出金额。

(图片来源 :三折人生)

再来解释名词:什么是LPR?

LPR,全称loan prime rate,即贷款贷款市场报价利率。

以前还未实现利率市场化的时候,各银行是按照央行发布的贷款利率作为标准,全国为同一个基数,这个利率被称为贷款基准利率。

而LPR,是由18家银行报价,报出各自的1年期和5年以上期贷款利率,然后由央行授权的“全国银行间同业拆借中心”剔除zui低价、zui高价,算出的平均价。所以推出LPR是为了进行利率市场化改革。

转LPR对房贷有什么影响?

我们来算算两种不同选择下房贷有什么变化:

小明原来的房贷是基准利率4.90%,打九折,那么小李的实际房贷利率是:

4.9% × 90% = 4.41%

选择一:固定利率。小明做了这个选择,他的房贷就维持当前利率4.41%不变,不受LPR利率变化影响。

选择二:转“LPR+加点”浮动利率。

首先,“加点”数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的5年期LPR(即4.80%)。小明的老利率为4.41%,所以“加点”数值为

4.41%-4.80%=-0.39%

这个数值确定后固定不变

我们再把每个月公布的LPR,与-0.39%求和,就是小明的新利率。假设日后LPR降为4%,他的实际房贷利率为:

4%-0.39%=3.61%。

在LPR降低的情况下,小明的实际房贷利率将会降低,月供将会减少。

所以,如果LPR长期下行,选这个LPR,房贷利率就会越来越低。

要注意的是,LPR每月公布一次,可升可降,转换之后你的房贷利率会随着LPR变化,从而影响月供多少。但不是每个月都变,是以你选择的重定价日为周期来变。

转还是不转?

因为“加点”是固定不变的,所以这就要看你对LPR趋势变化的判断了。如果LPR降低那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算,如果LPR上涨,那么选择固定利率更划算。

部分专家认为,“就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”转为LPR,房贷利率市场化程度更高,可以享受到降息带来的优惠。 

哪种情况可以转换?

所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。即2020年1月1日前已发放,或者已签订合同但未发放的贷款。

哪种情况暂时不能转?

政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分);2020年12月31日前到期的个人住房贷款;固定利率贷款。

什么时候办理?如何办理?

央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成

目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称,于3月1日起启动转换工作,8月30日之前,借款人可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点完成转换。

提醒大家,多家银行疫情期间暂不支持线下办理,后续将逐步开通线下受理渠道。具体情况可以查询贷款行的官网公告,或者官方微信号。

如果你选择转为LPR,就不能反悔,当然你也可以选择不转。但就算不转,以后再也没有“基准利率”一说,实际相当于LPR模式的固定利率。

总之,不管你选择那种方式,转变的机会只有一次!你会怎么选呢?


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